银行存管：网贷平台难以承受之重_焦点

中华工商时报、中华工商网记者近期开展了主题为《整治风暴下的网贷平台，你过得还好吗？》大调查，感谢以下平台参与：短融网、开鑫贷、农发贷、51人品、希望金融、懒财网、爱钱帮、票据宝、融金所、中瑞财富、紫马财行、嘉石榴、91旺财、九斗鱼、捷越联合、和信贷、钱罐子、博金贷、豆蔓智投、人人贷、沃投资、钱牛牛。（排名不分先后）

当银行存管成为P2P网贷平台合规性的标配时，各大P2P平台与银行的合作，也进入了新阶段。

从反馈的调查资料中，我们可以看到，各家平台均对整治风暴表示拍手鼓掌。银行存管是网贷平台发展的关键命脉。不少平台纷纷表示，监管作为门禁，网贷平台和银行达成存管合作也是变相拿到“通行证”的方式，而在银行存管中平台都遇到了哪些问题呢？

从反馈的调查资料中，平台纷纷向我们反映到银行存管的难点和痛点，即银行存管涉及到存管银行选择、业务规则调整、数据迁移、客户体验平滑过渡、系统对接等一系列内容，工作量及难度非常大。

传统金融机构和互联网金融“联姻”

前期，由于互联网金融伴随潜在的风险，银行作为传统金融机构的合作方对互联网金融自然也略显“苛刻”，特别是对于互联网金融出现诸多不确定性的事件，加上金融监管的不确定性的时候，多数银行的态度都是比较审慎的。

然而互联网技术与金融业务的碰撞，正在成为新产业、新服务的创新源泉。无论是传统银行业的线上转型，还是互联网企业的创新探索。传统金融业务与互联网技术碰撞而形成的互联网金融，创造了将资金融通、支付、投资和信息中介等融为一体的新型服务模式。

网贷平台纷纷选择“迎难而上”克服技术上的难点、难题。

2017年2月23日，银监会正式对外公布了《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)后，银行开展P2P网贷平台资金存管业务的意愿，明显提升。

银行存管是衡量平台合规运营的重要指标，有无资金存管在一定程度上也影响平台的成交和人气。平台意愿的增强也为平台和银行的对接通上了快车道。除了技术的对接外，更多的平台也在考虑如何才能搭上银行的快班车。

截至2017年5月10日，在25家平台中，正式上线银行存管系统的平台有14家，宣布签订资金存管协议的8家，处于银行资金存管公测阶段的1家。从2017年年初到现在已经有8家平台正式上线了银行存管系统，从数据来看，随着整改期限的倒计时，更多的网贷存管系统正在加速上线。

好消息到达的同时，平台也在对接的过程中遇到了不少问题。

资金成本高

我们可以发现，平台和银行的合作费用不菲也成了平台的心病。

据悉，银行存管的费用主要包括：系统接入费(年费)、系统运营服务费、充值和提现费用等，此外，对P2P平台来说，还有隐性成本，如系统对接开发周期所耗费的时间成本、存管系统体验造成用户流失成本、重新培养用户操作习惯及用户迁移的成本等。

据目前记者获取的信息来看，银行存管的费用主要有两种，一种是通过对接笔数来计量，而另一种则是按照年费来计算。

不同的银行与不同平台的合作费用并不相同。据91金融负责人告诉记者，目前和厦门银行的合作没有合作费用，主要是和平台间的相互业务合作。

先对接自然有先破冰的优势，据记者了解，不同的银行，费率不同；同一家银行，接入的时间阶段不同，费用也可能不一样。据记者了解，PPmoney与厦门银行的费用年费为不止数百万，不菲的合作费用也成了平台不低的运营成本。

近日来，建设银行广东省分行召开发布会上，正式推出其自主研发的互联网金融资金存管产品。业内人士透露，每年的费用至少150万元。

他表示，具体费用包括存管年费、技术对接费、通道费（充值提现双向收费，针对客户和平台双方）、维护费等，每年至少150万，设置封顶。

性加比高占上风

业务间合作成本高已经成为不争的事实，相比和传统的金融机构合作，不少平台纷纷选择地方性银行作为自己合作的伙伴。

和地方银行合作也成了平台趋之若鹜的选择对象。据了解，经比对，记者发现平台选择地方银行不在少数，平台负责人告诉记者，除了托管初装费40万外以外，加上充值提现的费用，性价比相对较高。

在涉及到监管整顿期间遇到的难度时，平台纷纷表示，目前在整顿过程中，相对难度大的问题就是银行存管了，但这应该也是行业的普遍现象。

与银行进行存管是硬性指标，其也是平台运营成本的一部分，如果成本的趋高不下，平台尚未盈利，无疑对于平台的发展而言设有路障。

从汇总上来的资料来看，一家不愿意透露姓名的平台介绍，尚未对接系统的原因多半是处于技术调试和数据对接阶段，预计很快就能上线。

“好在我们通过长期沟通，和一贯合规稳健的经营，已经完成了存管协议的签署，接下来就是按部就班地持续推进了。”一位不愿意透露名字的平台负责人直言。

银行存管之痛：费用难以用利润覆盖

所谓“羊毛出在羊身上”，那么，随着银行存管等合规成本的上升，平台需要支付的年费等费用从哪里来？平台能否实现盈利？如若盈利，平台能否覆盖其运营成本？

从汇总的信息来看，目前网贷平台的发展纷纷致力于合规，以合规为基础，尽可能实现盈利成了平台的发展规划。

网贷平台合规化整顿的过程中，其实正在面临的是一场倒计时的生死考验。从反馈的信息来看，对于平台的发展而言，价格并不是平台的主要问题，相反，没有搭上银行的这班列车才会让平台更加不安。

随着一大批资金和技术实力不足的小型微型平台将被迫退出市场，而实力雄厚业务模式相对成熟的大型平台将进一步抢占市场份额。银行存管已经进入到白热化阶段，逐渐拉开了P2P行业洗牌整合的新序幕。

虽然，目前网贷平台积极参与与银行达成合作，不过，现实情况是，八成网贷平台还未完成资金存管。截至2017年4月底，正式上线银行直接存管（包括银行直连）系统的平台至少189家，占全国正常运营平台总数的12.3%。截至2017年4月底，我国P2P网贷行业正常运营的平台数量为1495家。

而从汇集的资料上来看，网贷平台想要盈利并非易事，附加高昂的线下运营成本，线下线上的综合运营成本能否覆盖网贷平台，对于网贷平台而言仍是挑战。

（责任编辑：蒋元锐）

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